プロローグ：人生の転換点で見直す、家族の「ゆとり」💕
こんにちは！子育て中の皆さん、毎日本当にお疲れさまです😊
赤ちゃんが生まれて、家族が増えた瞬間から、私たちの人生は大きく変わりますよね。可愛い我が子の寝顔を見ながら、ふと「もし私に何かあったら、この子は大丈夫だろうか」と不安になったことはありませんか？
私たちサチオオカレは、子どもと大人が共に笑顔で生きられる”余裕のある未来”を創ることをビジョンに掲げています。その「余裕」とは、「からだ」「こころ」「おかね」の三つの柱で支えられているんです。
特に「おかね」の余裕は、心のゆとりに直結します。過剰な保険料が毎月の家計を圧迫していたら、日々の生活に余裕がなくなってしまいますよね。子どもに優しく接するためには、まず大人が心にゆとりを持つことが欠かせません💝
今回は、子育て世代が必ず押さえておくべき保険見直しのポイントを、できるだけわかりやすくお伝えしていきます。難しい専門用語も、丁寧に解説していきますので、安心してくださいね！
第1章：なぜ今、保険を見直すべきなの？🤔
ライフステージが変われば、必要な保障も変わる
独身時代や夫婦二人だけの頃に入った保険、そのままになっていませんか？実は、子どもが生まれると必要な保障の内容がガラッと変わるんです。
例えば、独身時代は自分一人が生活できればよかったのですが、今は守るべき家族がいます。もし万が一のことがあったとき、残された家族がちゃんと生活できるか、子どもが大学まで進学できるか…考えることが一気に増えますよね。
子育て世代に特有のリスクをまとめてみましょう：
- 死亡保障額の急増：遺族の生活費に加えて、子どもの教育費が必要になります
- 医療費の増加：子どもの突然の発熱や怪我、そして親自身が病気で働けなくなるリスク
- 資産形成の圧迫：保険料を払いすぎると、将来の教育資金や老後資金が貯められません
実際に家計管理アプリで家計を見直してみると、保険料が毎月の固定費の中でかなり大きな割合を占めていることが多いんです。ここを適正化することが、「おかねの余裕」を生み出す近道なんですよ✨
産休・育休中はチャンス！固定費を徹底的に見直そう
特に産休・育休中は、収入が減少する時期ですよね。私も経験がありますが、この時期は「今の家計で本当に大丈夫かな」と真剣に考えるきっかけになります。
毎月の固定費である保険料を見直すことは、まさに生存戦略といっても過言ではありません！過剰な保障を削減して、本当に必要な保障だけに絞ることで、日々の生活に余裕が生まれます。
その余裕があれば、夫婦が笑顔で子どもと向き合える時間が増えます。イライラして子どもに当たってしまう…なんてことも減るかもしれませんね😌
子どもへの優しさは、大人の心のゆとりから生まれます。だからこそ、保険の見直しは単なる節約ではなく、家族の幸せを守るための大切な一歩なのです。
第2章：賢く守る！公的制度を活用した保障設計 🛡️
死亡保障：遺族年金を知っていますか？
「死亡保障はたくさんあった方が安心」と思っていませんか？実は、日本には素晴らしい公的保障制度があるんです。それが遺族年金です。
遺族年金とは、家計を支えていた人が亡くなったときに、残された家族に支給される年金のこと。会社員や公務員の場合、「遺族厚生年金」と「遺族基礎年金」の両方が受け取れます。
具体的にどれくらいもらえるかというと、例えば小さな子どもが2人いる場合、年間で100万円以上受け取れるケースも珍しくありません。しかも、子どもが18歳になるまで続くんです！
必要な死亡保障額の計算式はこちら：
必要保障額 = (遺族の生活費 + 教育費) - (遺族年金 + 現在の貯蓄)
この計算をしてみると、「え、こんなに保険に入る必要ないんだ！」と驚く方が多いんですよ。保険会社の営業さんは、この公的保障をあまり強調しないこともあるので、要注意です⚠️
教育費のピークを予測しよう
子どもの教育費、特に大学進学の費用は大きな負担ですよね。でも、これも計画的に考えれば大丈夫です。
保険期間を「末子が独立するまで」と設定することで、無駄な保険料を払わずに済みます。例えば、今2歳の子どもがいるなら、22年後までの保障で十分。それ以降は、子どもが独立しているので高額な死亡保障は不要になるわけです。
習い事の費用も含めて、教育費全体を見積もっておくと、より正確な保障額が計算できますよ📝
医療保障：高額療養費制度が味方です！
「入院したら医療費が大変！」と心配で、手厚い医療保険に入っている方も多いかもしれません。でも、ちょっと待ってください！
日本には高額療養費制度という素晴らしい制度があります。これは、医療費が高額になった場合、自己負担額に上限を設けてくれる制度なんです。
例えば、年収が約370万円〜770万円の方の場合、月の自己負担額の上限は約9万円程度。それを超えた分は、後から払い戻されます。
つまり、どんなに高額な治療を受けても、月9万円程度の負担で済むということ。これを知っていれば、「入院1日につき1万円」なんていう高額な医療保険は、もしかしたら不要かもしれませんよね。
もちろん、ある程度の貯蓄があることが前提です。でも、過剰な医療保険に毎月数千円払うくらいなら、その分を貯蓄に回した方が賢い選択かもしれません💡
見落としがち！就業不能リスクへの備え
最も見落とされがちなのが、「長期間働けなくなるリスク」です。
例えば、うつ病や癌の治療で半年間働けなくなったら…考えただけで不安になりますよね。死亡保障や医療保障は手厚いのに、このリスクへの備えがない家庭は意外と多いんです。
会社員や公務員の方には、傷病手当金という制度があります。これは、病気や怪我で働けなくなったときに、最長1年半まで給与の約3分の2が支給される制度です。
でも、1年半を超えたら？そこから先の収入をどうするか、考えておく必要があります。そこで検討したいのが就業不能保険です。
特に自営業の方は、傷病手当金の制度がないので、この保険はより重要になります。産休・育休中の収入減と同じように、長期的な収入の途絶に備える必要があるんですね。
第3章：未来を見据えた保険設計 – Future Makersとして 🌈
「2人目、どうする？」を保険設計に組み込む
「今は子ども1人だけど、将来的にはもう1人欲しいな」と考えている方も多いのではないでしょうか。
実は、この将来の家族計画を保険設計に組み込んでおくことが、とても大切なんです！
例えば、今は子ども1人分の教育費で計算していても、2人目が生まれたら保障額を増やせる「更新型」の保険や、柔軟に対応できる「収入保障保険」を選んでおくと安心です。
2人目の出産費用や、当面の育児用品の購入など、一時的な出費は、保険ではなく貯蓄で対応するのがベター。家計管理アプリで目標を設定して、計画的に貯めていきましょう💰
私の友人のエピソードですが、1人目のときに死亡保障を固定で3000万円に設定してしまい、2人目が生まれたときに保障額が足りないことに気づいて慌てて増額した、なんてことがありました。最初から柔軟性のある設計にしておけば、こんな慌てることもなかったんですよね。
学資保険は本当に必要？資産運用との比較
「子どもの教育資金のために学資保険に入らなきゃ」と思っている方、ちょっと立ち止まってみてください。
今の超低金利時代、学資保険の返戻率（払った保険料に対して戻ってくる割合）は、昔ほど魅力的ではありません。18年間で101%や102%程度の返戻率では、ほとんど増えていないに等しいですよね。
それよりも、NISAやiDeCoなどの税制優遇のある資産運用を活用する方が、教育資金を効率的に増やせる可能性があります。
保険と資産運用の役割分担を明確にしましょう：
- 保険の役割：万が一のリスクに備える
- 資産運用の役割：将来のお金を増やす
この2つを混同すると、どちらも中途半端になってしまいます。保険は保険、運用は運用と、しっかり切り分けて考えることが、現代の賢い家計管理の鍵なんです🔑
もちろん、資産運用にはリスクがあります。でも、時間をかけて積み立てていけば、リスクを分散できます。家計管理アプリで積立状況を追跡しながら、計画的に進めていきましょう。
習い事の費用とのバランスを考える
ピアノ、水泳、英語、プログラミング…子どもの習い事、本当にお金がかかりますよね💦
実は、過剰な保険料が、子どもの習い事の費用を圧迫しているケースがとても多いんです。
例えば、毎月の保険料が5万円かかっているとしましょう。もし見直して3万円に削減できたら、差額の2万円で習い事を1〜2つ追加できますよね。
「保険で安心を買う」のは大切ですが、その安心が「今の子どもの成長の機会」を奪ってしまっては本末転倒です。
家計管理アプリで保険料と習い事の費用を可視化して、夫婦で定期的に見直す習慣をつけましょう。「この保険料、本当に必要？それとも子どもの習い事を増やした方がいい？」という対話が、家族の未来を創っていくんです✨
第4章：夫婦で話し合う保険見直し – KOKOROKUBARIの精神で 💑
透明性が信頼を生む
保険の話って、なかなかしづらいですよね。特に「もし私が死んだら…」なんて話題は、縁起でもないと感じる方もいるかもしれません。
でも、だからこそ、夫婦でオープンに話し合うことが大切なんです。
家計管理アプリを使って、現在の保険の内容や家計の状況を「見える化」しましょう。透明性が高まると、お互いの信頼関係も深まります。
「あなた、こんな保険に入ってたの！？無駄じゃない！」なんて責めるのはNG⚠️ 大切なのは、「今の私たち家族にとって、何がベストか」を一緒に考える姿勢です。
非難禁止！未来志向で話し合おう
私たちサチオオカレが大切にしている「Stronger Together（一緒ならもっと強くなれる）」の精神。これは、保険の見直しにもぴったり当てはまります。
過去の選択を責め合うのではなく、これからの家族のために何ができるか、前向きに話し合いましょう。
例えば、こんな会話はどうでしょう：
パートナーA：「この保険、保障額が大きすぎるかも。遺族年金のこと、知ってた？」
パートナーB：「え、そうなんだ。じゃあ具体的にどれくらい減らせるか、一緒に計算してみようよ」
パートナーA：「そうだね。削減できた分で、子どもの習い事を増やせるかもね😊」
こんな風に、お互いの不安や希望を共有しながら、納得いくまで話し合うことが大切です。急がず、じっくりと。それが、家族の未来を守る保険設計につながります。
努力を認め合う – 褒め方の応用
保険の見直しって、実はとても大変な作業です。複雑な保険証券を読み解いて、いくつもの保険会社を比較して、計算して…本当にお疲れさまです！
見直しが完了したら、ぜひ夫婦でお互いの努力を認め合いましょう。
「資料を集めてくれて、ありがとう」「複雑な計算、頑張ってくれたね」「一緒に考えてくれて嬉しかった」
こうした具体的な承認の言葉が、夫婦の絆を強くします。子どもを褒めるときと同じように、大人同士もお互いを褒め合うことが大切なんです💕
この肯定的なコミュニケーションが、大人の「こころの余裕」を生み出し、家庭内に優しさの循環を作り出します。そして、その優しさは必ず子どもたちにも伝わっていくのです。
第5章：保険見直しの注意点とタイミング ⏰
中立的な情報が何より大切
保険を見直すとき、「この会社がおすすめ！」とか「この商品なら間違いない！」という情報に出会うかもしれません。でも、ちょっと注意が必要です。
保険の選択は、それぞれの家庭の状況によって全く異なります。収入も、家族構成も、リスクへの考え方も、みんな違いますよね。
だから、特定の商品名や会社名を推奨することはできません。大切なのは、あなたの家族に合った保険を選ぶこと。そのための「考え方」を身につけることなんです。
また、「絶対儲かる」「必ず効果が出る」といった甘い言葉にも要注意⚠️ 保険も資産運用も、魔法ではありません。リスクとリターンを正しく理解して、現実的な計画を立てることが大切です。
見直すべきタイミングを逃さない
保険は一度入ったら終わり、ではありません。人生の節目節目で、定期的に見直す必要があるんです。
見直しのタイミングをチェックリストにしてみましょう：
- 子どもが生まれたとき：保障額を増やす
- 2人目が生まれたとき：さらに保障額を調整
- 子どもが独立したとき：教育費が不要になるので大幅に減額できます
- 住宅ローンを完済したとき：団信（団体信用生命保険）が不要になります
- 退職したとき：公的年金の状況が変わるので再検討が必要です
特に子どもの独立は大きな節目です。例えば、3000万円の死亡保障が必要だったのが、子どもが独立したら500万円で十分、なんてこともあります。その差額の保険料、もったいないですよね！
家計管理アプリで保険料の支払い状況を追跡しておけば、見直しのタイミングを逃しません。年に1回、誕生日や年末年始に夫婦で見直す習慣をつけると良いですよ📅
専門家に相談するのもあり
「自分たちだけで判断するのは不安…」という方は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談するのも一つの方法です。
ただし、相談する際は、特定の保険会社に所属していない「独立系」のFPを選ぶことをおすすめします。中立的なアドバイスを受けられる可能性が高いからです。
相談料はかかりますが、その分、しっかりとした分析とアドバイスを受けられます。数千円〜数万円の相談料で、毎月数万円の保険料を適正化できれば、十分に元が取れますよね💡
エピローグ：安心と希望の道へ、一歩ずつ 🌟
ここまで読んでくださって、本当にありがとうございます。保険の話って複雑で難しいですよね。でも、一つ一つ丁寧に理解していけば、必ず道は開けます。
子育て世代の保険見直しは、「おかね」の不安を解消するだけでなく、大人の「こころ」にゆとりを生み出す大切な作業です。
過剰な保険料を削減して、その分を子どもの教育費に回したり、家族旅行の資金にしたり、あるいは夫婦の趣味に使ったり。そうやって生まれた余裕が、家族全体の笑顔につながっていきます😊
夫婦が「Stronger Together」の精神で協力して、公的制度を理解して、本当に必要な保障だけに絞る。その浮いた保険料を、子どもの未来への投資や日々の「ゆとり」に振り向ける。
これこそが、私たちが「Future Makers（未来を創る人）」として、子どもたちに「安心と希望の道」というバトンを繋ぐ具体的な一歩なんです。
今日から、ぜひ夫婦で保険証券を開いてみてください。家計管理アプリをチェックしてみてください。そして、未来を創る対話を始めてみてください。
難しいことはありません。一歩ずつ、一緒に進んでいきましょう。
その一歩が、家族全員が笑顔で生きられる未来へと繋がっています✨
あなたとあなたの家族に、たくさんの笑顔とゆとりが訪れますように💝