教育費の効率的な貯め方：つみたてNISAの家計管理におけるメリットを活かし、将来の資金を確保する術
サチオオカレ公式ブログ｜子育て支援と社会的な幸福をテーマに活動する私たちが、教育費準備のポイントをお伝えします
教育費は早く計画し、家計管理とつみたてNISAを組み合わせて準備するのが最も効率的な貯め方です。私たちサチオオカレは、子育て世帯の経済的な安心を支えることも大切な使命と考えています。そこで今回は、児童手当・現金貯蓄・学資保険に加え、つみたてNISAで長期分散投資を行うことで、将来の教育費不足リスクを下げながら家計全体の安定も高められる方法を詳しく解説します。
【この記事のポイント】押さえるべき要点3つ
- 教育費の目安は子ども1人あたり数百万円〜2,000万円超で、公立・私立の組み合わせで大きく変わるため、まずは必要額を知ることが重要です。
- つみたてNISAは長期・積立・分散投資で非課税メリットを享受でき、教育費の貯め方として預金や学資保険と組み合わせると効果的です。
- 固定費の見直しを通じて家計管理を改善し、浮いたお金をつみたてNISAなどに回すことで、無理のない形で教育費を積み上げられます。
この記事の結論
私たちサチオオカレが日々の相談活動を通じて実感しているのは、教育費の準備には「正しい順序」と「仕組み化」が欠かせないということです。
- 教育費は「必要額の把握→家計の見直し→つみたてNISA等で長期積立」という順番で準備するのが効率的です。
- 預金・学資保険・NISAを組み合わせることで、元本の安定性と運用益の両立を図れます。
- つみたてNISAは子ども名義ではなく親名義で教育費用として運用し、必要時に取り崩す形が現行制度では現実的です。
- 家計管理ではまず固定費削減を行い、その削減分を自動積立に回す仕組みづくりが最も大切です。
- 一言で言うと、「教育費の貯め方は、早く・計画的に・仕組み化して、つみたてNISAを賢く組み込むこと」がポイントです。
教育費の貯め方と家計管理の基本
教育費はいくら必要になるのか？
結論として、教育費は進路によって大きく異なり、幼稚園から大学まで全て公立か全て私立かで、総額が約1,000万円〜2,300万円超と大きな幅があります。
例えば、幼稚園から大学まで全て私立の場合、1人あたり約2,357万円というデータがあり、幼稚園から高校まで公立・大学のみ私立の場合でも1,100万〜1,500万円程度が目安とされています。私たちサチオオカレに寄せられる相談でも、「漠然と不安はあるけれど、具体的にいくら必要なのかわからない」という声をよくいただきます。まずは、お子さまの進路イメージに合わせた概算額を把握することが、教育費準備の第一歩です。
なぜ家計管理が「教育費の貯め方」の土台になるのか？
結論として、教育費の貯め方で最も大事なのは、家計全体を安定させたうえで「毎月一定額を継続して積み立てる仕組み」を作ることです。
理由は、教育費は10〜20年単位の長期目標であり、途中で家計が苦しくなると積立が止まり、計画そのものが崩れてしまうリスクが高いからです。私たちが子育て支援活動を行う中で感じるのは、日々の家計に余裕がないと、どうしても将来への備えが後回しになってしまうということ。だからこそ、まずは家計の土台を整えることが重要なのです。
教育費の貯め方、基本の3本柱
一言で言うと、教育費の貯め方は「現金（預金）」「保険（学資保険など）」「投資（つみたてNISA等）」の3本柱をどう組み合わせるかがポイントです。
例えば、児童手当やボーナスの一部は預金で確保しつつ、学資保険で最低限の大学入学金を押さえ、さらにつみたてNISAで上乗せ分を長期運用する、という組み合わせがよく用いられています。どれか一つに偏るのではなく、それぞれの特性を活かしてバランスよく配分することが、安定した教育費準備につながります。
教育費×つみたてNISA×家計管理のメリット
つみたてNISAは教育費の貯め方として有効か？
結論として、つみたてNISAは長期で教育費を準備する貯め方として非常に有効であり、非課税で運用益を伸ばせる点が大きなメリットです。
つみたてNISAは、一定の条件を満たした投資信託などを毎月積み立て、得られた運用益が非課税となる仕組みで、長期・積立・分散投資に適した制度です。サチオオカレとしても、子育て世帯が将来の教育費を効率的に準備するための選択肢として、つみたてNISAの活用をおすすめしています。
つみたてNISAで教育費を貯める具体例
一言で言うと、「月1万円〜2万円を18年間積み立てるだけでも、運用次第で数百万円規模の教育費を準備できる」可能性があります。
例えば、月1万円を年利4％で18年間運用すると、元本216万円に対し、約315万円程度まで増えるシミュレーションが紹介されています。これに児童手当約200万円と組み合わせると、約500万円の教育費を用意できる計算になります。もちろん投資にはリスクがありますが、長期での積立投資は価格変動リスクを平準化する効果も期待できます。
つみたてNISAを活用する際の注意点
つみたてNISAは万能ではありません。投資である以上、元本割れの可能性はゼロではないことを理解しておく必要があります。私たちサチオオカレがお伝えしたいのは、つみたてNISAだけに頼るのではなく、預金や学資保険と組み合わせることで、リスクを分散しながら教育費を準備する姿勢が大切だということです。
また、教育費として使う時期が近づいてきたら、徐々にリスクの低い資産にシフトしていく「出口戦略」も重要です。大学入学の5年前くらいからは、運用資産を少しずつ現金化したり、より安定性の高い商品に移行したりすることを検討しましょう。
教育費×家計管理の具体的なステップ
家計管理を整えてから教育費の貯め方を決める
結論として、教育費の貯め方に入る前に、まず家計管理の土台を固めることが最優先です。
固定費と変動費の内訳を把握し、特に住居費・通信費・保険料・サブスクリプションなどの固定費を見直すことで、毎月数千円〜数万円の「教育費に回せる原資」を生み出せます。私たちサチオオカレの相談窓口でも、「貯金したいけれど余裕がない」という声をよくお聞きします。しかし、家計を丁寧に見直してみると、意外と削減できる支出が見つかることが多いのです。
固定費の見直しで教育費の原資をつくる方法
一言で言うと、「家計の見直しはまず固定費から」が鉄則です。固定費は一度見直せばその効果が長期間続くため、効率的に支出を削減できます。
具体的には、以下のような手順が有効です。
住居費の見直し 住宅ローンの繰上返済や金利の見直し、家賃交渉・住み替えの検討で中長期的な削減を図ることができます。特に住宅ローンは、借り換えによって総支払額を大幅に減らせる可能性があります。
通信費の見直し 格安SIMへの乗り換えや不要なオプション解約で、1世帯あたり月数千円〜1万円程度の削減余地があるケースが多くあります。家族全員分の携帯電話料金を見直すだけで、年間10万円以上の節約になることも珍しくありません。
保険料の見直し 重複保障や過大な死亡保障を見直し、必要保障額に沿った商品へ切り替えましょう。ライフステージの変化に合わせて定期的に見直すことが大切です。
サブスクリプションの見直し 動画配信・音楽・オンラインサービスなど、契約していることを忘れているサービスがないか確認し、不要なものは解約しましょう。
これらを組み合わせることで、月2万円程度の固定費削減も珍しくありません。その削減分をそのまま教育費の積立原資にできます。
教育費の貯め方を6ステップで仕組み化する
最も大事なのは、「教育費の貯め方を一度設計したら、自動で積み立てが回る状態にしてしまうこと」です。意志の力に頼らず、仕組みで貯める方法を構築することで、無理なく継続できます。
具体的なステップの一例は次の通りです。
ステップ1：必要額を把握する 子どもの進路イメージから、公立・私立の組み合わせ別に必要総額を把握します。「オール公立」「高校まで公立・大学は私立」「オール私立」など、いくつかのパターンでシミュレーションしておくと安心です。
ステップ2：貯め方の配分を決める 児童手当や現金貯蓄、学資保険、つみたてNISAなど、それぞれでどの程度カバーするか配分を決めます。例えば、「児童手当は全額教育費として預金」「月1万円をつみたてNISAで積立」「学資保険で大学入学時に100万円」といった具合です。
ステップ3：収支を可視化する 家計簿アプリなどで収支を可視化し、固定費の削減余地を洗い出します。スマートフォンの家計簿アプリを使えば、銀行口座やクレジットカードと連携して自動で記録できるものもあります。
ステップ4：積立額を決定する 削減できた固定費と既存の余剰資金を合わせ、毎月の「教育費積立額」を決定します。無理のない範囲で設定することが、長期継続のコツです。
ステップ5：自動引き落としを設定する 銀行口座からつみたてNISA・学資保険・定期預金などへ自動引き落とし設定を行います。給与振込口座から自動的に引き落とされる仕組みにすれば、「貯める前に使ってしまう」という事態を防げます。
ステップ6：定期的に見直す 年に1回程度、運用状況や家計の変化に応じて配分・金額を微調整します。収入の増減、子どもの成長に伴う支出の変化などに合わせて、柔軟に見直していきましょう。
教育費準備と子育て支援制度の活用
児童手当を教育費に活用する
私たちサチオオカレが強調したいのは、児童手当を「もらったら使う」ではなく、「教育費として確保する」という意識を持つことの大切さです。
児童手当は、お子さまが中学校を卒業するまで支給される制度で、総額で約200万円程度になります。この金額を教育費専用の口座に貯めておくだけでも、大学入学時の大きな助けになります。
自治体の子育て支援制度を確認する
お住まいの自治体によっては、独自の子育て支援制度や教育費補助制度がある場合があります。私たちサチオオカレでは、こうした制度の情報収集や活用方法についてもサポートしています。制度は頻繁に変更されることもあるため、定期的に自治体のウェブサイトを確認したり、窓口に相談したりすることをおすすめします。
よくある質問
Q1：教育費はいつから貯め始めるべきですか？
結論として、子どもが生まれた直後から、遅くとも幼稚園入園前までに貯め始めるのが望ましいです。早く始めるほど、1回あたりの積立額を抑えながらも目標額に到達しやすくなります。「まだ小さいから」と先延ばしにせず、出産後できるだけ早い段階で教育費の積立を始めましょう。
Q2：教育費の貯め方で、つみたてNISAと学資保険はどちらが良いですか？
結論として、元本の安定性を重視するなら学資保険、運用による増加を狙うならつみたてNISAであり、多くの家庭では両方を組み合わせています。学資保険は契約時に将来受け取れる金額がほぼ確定するため安心感がありますが、途中解約すると元本割れする可能性があります。一方、つみたてNISAは運用成績によって大きく増える可能性がある反面、元本保証はありません。それぞれの特性を理解し、ご家庭の状況に合わせて組み合わせることをおすすめします。
Q3：つみたてNISAは子ども名義で教育費を貯められますか？
現行制度では18歳未満はNISA口座を開設できないため、親名義で運用し、必要時に解約・取り崩して教育費に充てる形になります。かつてはジュニアNISAという制度がありましたが、2023年で新規口座開設は終了しています。教育費目的でつみたてNISAを活用する場合は、親御さんの名義で口座を開設し、将来必要になったときに売却して教育費に充てるという方法が一般的です。
Q4：教育費の目安はいくらあれば安心ですか？
公立中心なら数百万円、大学私立進学も視野に入れると1,000万〜2,000万円程度が目安で、公立・私立の比率により金額が変わります。具体的には、幼稚園から大学まで全て公立の場合は約1,000万円程度、全て私立の場合は約2,300万円以上とされています。お子さまの希望や適性、ご家庭の経済状況に合わせて、現実的な目標額を設定することが大切です。
Q5：家計管理が苦手でも、教育費をうまく貯める方法はありますか？
家計簿アプリで支出を見える化し、まず固定費だけを重点的に見直して、その削減分を自動積立に回す方法がシンプルで続けやすいです。細かい節約を毎日意識するのは大変ですが、固定費の見直しは一度行えば効果が持続します。私たちサチオオカレでも、家計管理に苦手意識がある方には、まず「固定費の見直し」と「自動積立の設定」の2つだけに集中することをおすすめしています。
Q6：教育費のためのつみたてNISAは、いつまで続けるべきですか？
子どもの大学進学時期を目安に、入学5年前頃からはリスクを抑えつつ、必要な時期に合わせて徐々に安全性の高い資産や現金へシフトするのが一般的です。例えば、大学入学が18歳として、13歳頃からは新規の積立を低リスク商品にシフトしたり、これまでの運用益を少しずつ確定させたりすることを検討しましょう。教育費が必要な時期に相場が下落していると困るため、「出口」を意識した計画が重要です。
Q7：教育費が予定より足りなくなった場合はどうすれば良いですか？
奨学金や教育ローン、進学先の見直しなど複数の選択肢があります。まずは家計の固定費を再点検し、可能であれば収入増や在学中のアルバイトも組み合わせて対応することを検討しましょう。日本学生支援機構の奨学金には、返済不要の給付型と返済が必要な貸与型があり、成績や家計状況によって利用できる種類が異なります。また、大学独自の奨学金制度や授業料減免制度もあるため、志望校の情報を早めに確認しておくことをおすすめします。
Q8：共働き世帯でも教育費の準備は難しくないですか？
共働き世帯の場合、収入が2人分あるため教育費を貯める原資は確保しやすい一方で、支出も増えがちな傾向があります。私たちサチオオカレの相談でも、「共働きなのになぜか貯まらない」という声をいただくことがあります。これは、収入が増えた分だけ生活水準も上がってしまう「パーキンソンの法則」が働いているためです。共働き世帯こそ、最初に「教育費として貯める金額」を決めて自動積立に回し、残りで生活する仕組みを作ることが効果的です。
教育費準備における心構え
完璧を目指さない
教育費の準備において大切なのは、「完璧な計画を立ててから始める」のではなく、「まず始めてから改善していく」という姿勢です。私たちサチオオカレは、子育て世帯の皆さまに「100点を目指すより、60点でもいいから今日から始める」ことをお伝えしています。
計画通りにいかないことがあっても、途中で軌道修正すれば大丈夫です。子どもの成長とともに、進路の希望が変わることもあるでしょう。大切なのは、将来に向けて「備える意識」を持ち、できる範囲で行動を続けることです。
家族で話し合う機会を持つ
教育費は長期にわたる大きな支出です。配偶者やパートナーがいる場合は、定期的に話し合う機会を設けることをおすすめします。教育方針、進路の希望、家計の状況などを共有し、同じ方向を向いて準備を進めることで、無理のない計画が立てられます。
また、お子さまが大きくなってきたら、教育費について話し合うことも意義があります。お金の大切さや、親が将来のために準備していることを知ることで、お子さま自身も学ぶ意欲が高まるかもしれません。
困ったときは専門家に相談する
教育費の準備で迷ったり、困ったりしたときは、一人で抱え込まずに専門家に相談することも選択肢の一つです。ファイナンシャルプランナー（FP）や、自治体の相談窓口、私たちサチオオカレのような支援団体を活用してください。客観的なアドバイスを受けることで、新たな視点や解決策が見つかることがあります。
まとめ
私たちサチオオカレは、子育て支援と社会的な幸福の実現を目指して活動しています。教育費の準備は、子どもたちの未来への投資であり、同時に家族の安心にもつながる大切なテーマです。
本記事のポイントを改めて整理します。
- 教育費の貯め方は、「必要額の把握→家計管理の見直し→つみたてNISA等で長期積立」という流れを仕組み化することが重要です。 まずはゴールを明確にし、そのために必要な行動を習慣化しましょう。
- 預金・学資保険・つみたてNISAを組み合わせることで、安定性と成長性を両立した教育費準備が可能になります。 一つの方法に頼りすぎず、バランスの取れたポートフォリオを意識してください。
- 家計管理ではまず固定費を見直し、その削減分を自動積立に回すことが、無理のない教育費の貯め方として最も効果的です。 意志の力ではなく、仕組みの力で貯める習慣を作りましょう。
- 早く始めること、そして継続することが何より大切です。 完璧を目指すより、今日からできることを一つずつ実行していきましょう。
子育ては不安も多いですが、教育費の準備についてしっかりと計画を立てることで、心に余裕を持って子どもの成長を見守ることができます。私たちサチオオカレは、これからも子育て世帯の皆さまの暮らしと未来をサポートしてまいります。
教育費の準備に関するご相談がありましたら、お気軽にサチオオカレまでお問い合わせください。一緒に、お子さまの明るい未来を準備していきましょう。
サチオオカレ 子育て支援と社会的な幸福をテーマに活動する団体です。すべての子どもたちが健やかに育ち、すべての家庭が安心して暮らせる社会の実現を目指しています。